Ser autónomo puede tener muchas ventajas, pero, por desgracia, la pensión no es una de ellas. Mientras que los empleados de una empresa pueden inscribirse en el plan de pensiones de la misma, los autónomos se encargan de organizar su propia pensión y de ahorrar dinero para contribuir a su futuro. Descubre todo acerca de la jubilación de autónomos.
- ¿Los autónomos reciben una pensión?
- Jubilación autónomos: ¿cuál es la más adecuada para mí?
- ¿Cómo elegir la jubilación de autónomos adecuada?
- Consejos para ahorrar para la jubilación
¿Los autónomos reciben una pensión?
La respuesta es sí, los autónomos tienen derecho a recibir una pensión. Dependiendo del país en el que residan, hay diferentes reglas. Por ejemplo en España, los freelancer tienen derecho a cobrar una pensión pública pero será menor respecto a la pensión de los trabajadores por cuenta ajena.
La buena noticia es que también existen opciones de pensiones privadas para los autónomos que buscan tener dinero además de su pensión pública.
Jubilación autónomos: ¿cuál es la más adecuada para mí?
Dependiendo de donde se reside, existen diferentes opciones para los autónomos que quieren asegurarse una pensión.
Pensión pública
En España, los autónomos pueden cambiar su base de cotización en base a las previsiones de ingresos que tienen durante toda su vida laboral, y eso les da derecho a una pensión de jubilación si trabajan durante mínimo 15 años. La mayoría tiende a cotizar por la mínima (944,40 € al mes) basándose en la situación actual.
Ejemplo: si un freelance ha cotizado 944,40 € al mes durante 15 años, recibirá una pensión de unos 226 € mensuales (561 € si cotiza durante al menos 25 años y 789 € si alcanza los 36 años).
Recuerda que el autónomo puede cambiar su base de cotización solo hasta los 47 años de edad. Si lo quiere hacer después, tendrá restricciones.
💡 Elige cotizar por la mínima solo cuando tu negocio está empezando o cuando prevés una caída importante de la facturación.
Desde enero de 2022, la pensión máxima con la que se puede jubilar un freelance es 2.820 euros mensuales, es decir, 39.474 euros al año.
En España y dentro de la pensión pública, los freelancer pueden optar a 5 tipos de jubilación para autónomos:
Jubilación contributiva
En este caso, la pensión dependerá de la cantidad que se haya cotizado en la cuota de autónomos y del número de años cotizados. Para optar para este tipo de jubilación, hay algunos requisitos necesarios:
- La edad de jubilación establecida por la ley
- Estar dado de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA)
- Estar al corriente de pago
- Cumplir con dos periodos de carencia, uno genérico y uno específico.
Jubilación no contributiva
Puedes optar por este tipo de pensión si no tienes los requisitos de la jubilación contributiva (por ejemplo cuando no se hayan alcanzado los mínimos de cotización establecidos o cuando no se haya cotizado nunca al sistema). Además tendrás que:
- Jubilarte a los 65 años (antes no está permitido)
- Residir en Espana
- Acreditar un mínimo de 10 años de residencia en nuestro país, o cualquier otro estado perteneciente a la Unión Europea, desde que se cumplieron 16 años hasta el momento de la solicitud.
Jubilación activa
En este caso te jubilas por qué has llegado a la edad legalmente establecida pero puedes ejercer un trabajo paralelo a tiempo completo o parcial, por cuenta propia o ajena pero en el sector privado.
Jubilación anticipada
Es voluntaria, posible sólo a partir de 2 años menos de la edad de jubilación establecida por la ley, actualmente 63) y debes haber cotizado por lo menos 35 años.
Jubilación flexible
Si escoges este tipo de pensión podrás realizar un trabajo a tiempo parcial entre un 25 y 50% de la jornada y no estarás obligado a cotizar por las prestaciones de la Seguridad Social.
💡 Existe también la jubilación parcial pero de momento no es accessible a los autónomos.
Pensión privada
Las pensiones privadas (o planes de ahorro) son un tipo de pensión que puedes establecer por tu cuenta para ayudarte a ahorrar dinero para la jubilación. Este tipo de pensiones son las más populares entre los autónomos, sobre todo por la cantidad de opciones disponibles para elegir.
Otra razón es que estas pensiones tienen la capacidad de crecer con el tiempo, aumentando así su bote de pensiones. Lo mejor de estos sistemas es que pueden personalizarse para adaptarse a tus necesidades y expectativas.
📖 Descubre más acerca del seguro de jubilación para freelancer.
¿Cómo elegir la jubilación de autónomos adecuada?
Elegir un plan de pensiones adecuado implica comparar los detalles de los distintos planes disponibles. A continuación, te indicamos algunos aspectos que debes tener en cuenta.
Contribuciones
Antes de elegir un plan, asegúrate de comprobar el nivel máximo y mínimo de las cotizaciones permitidas.
Dado que los autónomos suelen tener ingresos irregulares, conviene comprobar si tienes que hacer pagos regulares o si puedes variar la cantidad y el momento de los mismos.
Comisiones
Este es quizás el factor más importante a tener en cuenta a la hora de elegir un plan de pensiones. Algunos planes tienen comisiones anuales que cubren el coste de funcionamiento y administración, mientras que otros pueden incluir comisiones adicionales como gastos de administración, gastos de transferencia, gastos de gestión de sus inversiones, penalizaciones, etc.
Inversiones
A la hora de elegir un plan, querrás comprobar si hay información clara sobre dónde puedes invertir tus aportaciones y cómo. Asegúrate de que estás satisfecho con el nivel de riesgo que asumes y de que el plan ofrece la gama de inversiones adecuada para ti.
Gestión
Por último, querrás elegir un plan que te ofrezca ayuda y soporte y te permita controlar tus opciones de inversión. Por ejemplo, ¿hay una cuenta en línea? ¿Puedes consultar tu saldo y hacer aportaciones en línea?
Consejos para ahorrar para la jubilación
Una de las cosas más importantes que puedes hacer por tu futuro es empezar a ahorrar para la jubilación tan pronto como puedas. Esto se debe a que cuanto antes empieces a ahorrar, más tiempo tendrá tu dinero para crecer.
¿No sabes cómo empezar a ahorrar como autónomo? Consulta estos consejos:
#1 Establecer objetivos
El primer paso, y quizás el más importante, para ahorrar para la jubilación es establecer objetivos. Al crear un plan de acción claro, podrás decidir cuánto necesitas para empezar a ahorrar. Al crear objetivos, ten en cuenta tu estilo de vida, tu calendario y tu plan de ahorro para la jubilación.
Recuerda también hacer un seguimiento y revisar tus objetivos. Esto te ayudará a mantenerte centrado y te permitirá saber si sigue en el camino correcto.
#2 Gastar menos
Esto puede parecer un consejo obvio, pero te sorprenderá saber cuántas personas no siguen esta regla. Gastar menos dinero de lo que ganas te permite invertir tu dinero para un crecimiento a largo plazo y también puedes eliminar cualquier deuda que puedas tener.
Comienza por crear un presupuesto mensual realista. Esto te ayudará a priorizar tus gastos y a controlar el dinero que entra y sale de tu cuenta bancaria.
#3 Diversificar
Cuando ahorres para tu jubilación, asegúrate de repartir tus ahorros entre varias plataformas y medios. La diversificación te ayudará a reducir la cantidad de riesgo a la que te expones en caso de un acontecimiento adverso y, de hecho, puedes mejorar tu rendimiento potencial.
#4 Contactar con un profesional de la inversión
Saber cuándo y cómo jubilarse puede ser a veces difícil de determinar, especialmente si trabajas como autónomo. Si te ves abrumado, quizá sea el momento de contactar con un profesional.
Ponte en contacto con otros autónomos o pide a tus amigos que te recomienden a quién recurren. Un buen asesor establecerá un plan de jubilación que se ajuste a tu presupuesto y estilo de vida y minimizará tu estrés quitándote el peso de encima.
¿Cómo planificas tu jubilación?
