Seguros para autónomos y freelancers – ¿Cuáles necesitas?

Freelancers y autónomos manejan su propio negocio y necesitan prever posibles imprevistos para proteger su negocio. Gracias a los seguros pueden proteger su trabajo y equipo. Hay muchos seguros para autónomos, pero ¿qué seguros necesitas realmente?

Para ayudarte a responder a esta pregunta hemos elaborado una lista con diferentes seguros para autónomos y trabajadores independientes y lo que cada uno de ellos implica y hasta que grado te protejerá.

• ¿Qué seguros necesita mi negocio?
• Seguros para autónomos y freelancers
  • Seguro de responsabilidad civil
  • Seguro de contenido y hogar
  • Seguro de salud o médico
  • Seguro de baja laboral o accidente
  • Seguro de jubilación
  • Seguro de vida
  • Seguro de vehículo
  • Seguro de defensa jurídica
• ¿Qué seguros contratar? Recomendaciones

¿Qué seguros necesita mi negocio freelance?

Antes de nada, lo primero que te estarás planteando es: ¿necesito como freelance contratar algún seguro para autónomos?

Piensa en esta situación: Te has embarcado en un proyecto de gran envergadura con un gran cliente con un presupuesto de varios miles de dólares.

El proyecto va genial y te queda poco para entregar el trabajo final, pero de repente tu equipo de trabajo falla y no puedes entregar el trabajo a tiempo. Tu cliente está insatisfecho y te demanda por el importe total del mismo. ¿Ahora qué haces?

Probablemente se iniciaría un proceso legal, aunque el fallo no fuese directamente tuyo. En consecuencia, como tu eres el autónomo incluido en el contrato tendrías que hacer frente al pago de honorarios y daños causados. 

Especialmente en estas situaciones tener un seguro para autónomos contratado, hubiera cubierto este accidente.

Sabemos que los seguros protegen a tu negocio ante posibles pérdidas o accidentes.

Ahora bien, decidir las pólizas a contratar será una decisión personal como autónomo. 

ℹ️ – Algunos autónomos dependiendo de su actividad están obligados a contratar ciertos seguros y en el caso de no contratarlos, pueden enfrentarse a importantes sanciones.

Sobre todo los negocios más pequeños no podrán justificar siempre el coste de los seguros, por eso deberán plantearse una serie de preguntas.

De esta manera podrás decidir mejor que seguros freelance necesitas para tu negocio:

• ¿Cuáles son los riesgos más probables que pueden aparecer en mi negocio y que pueden impedir el desarrollo de mi actividad?
• ¿Qué necesito proteger de posibles accidentes (oficina, trabajadores, activos y maquinaria muy especial, etc.)?
• ¿Qué supone económicamente esta protección?

Seguros para autónomos y freelancers

1. Seguro Responsabilidad Civil Profesional

En primer lugar, el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional – también conocido como Seguro de Indemnización Profesional o Seguro de Errores y Omisiones (E & O) – es uno de los seguros más utilizados por los profesionales autónomos.

Este seguro de responsabilidad civil te protegerá como asegurado ante posibles daños que se produzcan a un tercero por tu culpa y debido a una omisión accidental, un error o incluso una calumnia o demanda. 

Frecuentemente las grandes empresas requieren que el freelance tenga este tipo de seguro antes de aceptar un trabajo con él. Gracias a él, el cliente se siente más protegido en caso de que se ocasione un daño de forma inesperada. 

Sin embargo, para los trabajadores independientes que trabajan con PYMEs, este tipo de seguro puede no ser una necesidad, ya que también puede ser bastante costoso.

A medida que tu negocio comience a crecer, deberías considerar la necesidad de contratar el seguro de responsabilidad civil profesional.

Ten en cuenta que si tienes empleados a tu cargo, ellos también deberán estar incluidos en este seguro.

El seguro de responsabilidad civil profesional es clave para médicos, arquitectos, abogados, y otros autónomos con actividades en las que un daño a terceros puede ser económicamente muy significativo.

¿Qué cubre el seguro de Responsabilidad Civil Profesional?

• Propiedad intelectual
• Daños a personas, materiales y patrimoniales
• Posibles gastos resultantes de procedimientos legales
• Protección de datos
• Pérdida económica del cliente por consecuencia del daño (perjuicios consecuenciales)

No te olvides que si no estás asegurado y cometes un error, tendrás que responder con tu patrimonio personal.

2. Seguro de Hogar y Contenido

En caso de que estés trabajando desde casa, es posible que desees comprobar en los seguros de hogar y ver si cubren tu oficina y equipo. A veces lo hacen, pero a veces no.

En ocasiones, los equipos más profesionales no están incluidos en el seguro general, como podría ser equipo fotográfico profesional. Si no está incluido, deberías considerar un seguro de contenido o seguro de equipación para proteger estos equipos.

Si tu equipo de trabajo cuesta una suma considerable si tuvieras que reemplazarlo en caso de incendio o robo, este tipo de seguro de contenido lo cubrirá.

Realmente dependerá de la tecnología que utilices para realizar tu actividad profesional requiera.

Por ejemplo, si tienes unicamente un ordenador portatil de 1.000 dólares, probablemente éste no justifique contratar este seguro adicional. 

Por otro lado, mira la opción de contratar un seguro multirriesgo de comercio o negocio.

Se trata de seguros combinados que incluyen por ejemplo el seguro de responsabilidad civil, más el seguro de tu oficina y contenido en caso de incendio o robo. 

Se hacen cuando se tiene un local y además cubren otros riesgos como daños en escaparates y roturas de cristales o daños por agua.

3. Seguro de Salud y Seguro de Vida

Este tipo de seguro es probablemente más familiar. Como trabajador independiente o autónomo, su seguro médico o de salud no será siempre tan asequible (sobre todo en algunos países es especialmente costoso).

En España, los autónomos están protegidos dentro de la Seguridad Social, pero muchas veces los procesos son muy lentos y al final, el tiempo perdido es tiempo no trabajado para el freelancer.

Es por esto que incluso en países como España, en los que hay una protección de salud pública, los autónomos prefieren contratar un seguro de salud privado que acelere los procesos.

Ventajas que suelen ofrecer los seguros médicos de autónomos privados son:

• Servicio rápido de diagnóstico
• Servicio de urgencias menos masificado
• Hospitalización cuando es necesario
• Amplios cuadros médicos especializados
• Visita a especialista directa

La cantidad exacta que le costará el seguro de salud dependerá de cada individuo y sus circunstancias. Es posible encontrar seguros de salud con pólizas entre los 50 y 60 €/mes. Además, debe considerarse que contratar un seguro de salud privado es beneficioso fiscalmente ya que es un gasto deducible para los autónomos.

Los tipos de seguro de salud son independientes de cada país. Así en países como EE.UU es posible que desees considerar unirse a un grupo de seguros de salud como el que ofrece The Freelancers Union. 

Por otro lado, los freelancers en Alemania tienen dos tipos diferentes de seguros de salud disponibles: Público y privado.

Si estás una temporada trabajando como freelance en Alemania te recomendamos el seguro privado, ya que la burocracia para los trabajadores autónomos y el seguro médico público puede ser un poco tedioso.

Existen ya compañías que ofrecen seguros de salud especialmente diseñados para profesionales trabajando en remoto y nómadas digitales. Si es tu caso, te recomendamos que mires la oferta de Safety Wing.

Por un lado tienen su plan «remote health« que te cubrirá siempre tanto si estás en tu país de origen, como en un país nuevo o viajando sin parar.

Y si solo viajas temporalmente como nómada digital, puedes contratar su seguro de salud nomada para cuando estés fuera de tu país. Safety Wing permite contratar el seguro incluso si el viaje ya ha comenzado (y también cubre por COVID-19).

4. Seguro de baja laboral o seguro por accidente

Esta cobertura se encuentra a veces incluida en las coberturas del seguro médico de autónomos. Pero si no lo está, es también un seguro a considerar. Eso si, asegurate de que no la tienes incluida para evitar pagar por las mismas coberturas.

La baja por enfermedad puede ser un verdadero problema para tu negocio freelance en el que solo tú estás al frente, así que tener un seguro que indemnice por los días en los que te ves obligado a interrumpir tu actividad, puede ser muy importante.

La cobertura de baja laboral o de accidentes son coberturas específicas para autónomos que generalmente son opcionales.

Este seguro te pagará una prestación en caso de baja laboral por enfermedades comunes, maternidad/paternidad o accidentes de trabajo. 

Cada póliza de seguro es distinta, pero habitualmente el seguro de baja laboral incluye:

• Indemnización por incapacidad temporal
• Indemnización por invalidez total y permanente
• Indemnización en caso de muerte

6. Seguro de jubilación

Si quieres asegurarte de tener una mayor paga de jubilación, puedes plantearte este seguro. Sin embargo, ten en cuenta que no es la única opción. 

La mayoría de nuestros freelancers (56%) nos dijo en nuestro último estudio freelancer que la inversión inmobiliaria (Real estate) era clave en su plan para la jubilación.

5. Seguro de vida

Los seguros de vida pueden ser también seguros que tengas que consultar, sobre todo si tienes familia a tu cargo (hijos, especialmente).

Esto asegurará cierta seguridad financiera si faltaras.  También aquí puede ser interesante que mires la cobertura por incapacidad permanente, para el caso en el que no pudieras seguir desempeñando tu actividad.

6. Seguro de coche o vehículos

Sobre todo en el sector TI y para los freelancers trabajando en el mundo digital, este seguro no va a ser muy relevante, ya que la mayoría desarrollan su actividad desde su casa y sin desplazamientos.

Sin embargo, para aquellos autónomos que necesitan un vehículo en su actividad, necesitarán contratar un seguro extra obligatorio.

Las coberturas mínimas necesarias son el seguro a terceros, que cubriría los daños causados a otros. Sin embargo, si tu actividad depende de tu vehículo puede que quieras considerar un seguro a todo riesgo.

Otro seguro que podrías considerar si tienes necesidad es un seguro de viajes. Cuando trabajes, por ejemplo, con clientes en el extranjero en los que necesites desplazarte a las oficinas del cliente o como nómada digital.

7. Seguro de defensa jurídica

El seguro de defensa jurídica protege al autónomo o freelance ante posibles problemas legales. También es conocido como seguro de protección legal o protección jurídica.

Gracias a este seguro, podrás consultar con abogados posibles cuestiones legales que puedan surgir (firmas de contratos, copyright, etc.). Este seguro busca siempre salvaguardar el interés del autónomo. En caso de que surja un problema, el seguro se hará cargo de todos los costes y gastos resultantes del proceso judicial. 

Por supuesto, si es algo puntual, no merecerá la pena contratar este tipo de seguro sino simplemente podrás contratar los servicios legales de un abogado para el caso concreto. 

Entonces, ¿qué seguro contrato para mi negocio freelance?

Del artículo vemos que tener un seguro puede ser realmente muy útil en caso de imprevistos, pero deberás tratar de evaluar el riesgo que tienes que correr.

Si es muy improbable que las situaciones descritas anteriormente ocurran, el dinero que invertirías en el seguro podrías invertirlo en otra cosa.

Sin embargo, si no supone demasiado económicamente permitírselo, y a menudo trabaja con grandes clientes o grandes presupuestos, algunos seguros para autónomos podrían ser interesantes.

Ten en cuenta que algunos seguros vienen en un paquete o con descuentos significativos al coger varias coberturas. No dudes en comparar disintas aseguradoras y valorar posibles oferas.

Y en caso de dudas, consulta con un asesor legal y sigue estas recomendaciones.

Recomendaciones antes de cerrar el seguro de autónomos:

• Ajusta el monto asegurado a tu situación particular
• Pide cotizaciones en varias aseguradoras para encontrar la tarifa más conveniente
• Evita duplicar coberturas con varios seguros
• Asegúrate de entender lo que estás contratando antes de firmar la póliza
• Infórmate si los gastos del seguro son gastos deducibles

Las cuotas de algunos seguros son deducibles y las podrás meter (total o parcialmente) en tus declaraciones del IRPF. Este es el caso de los seguros de salud (hasta 500 euros anuales) o el seguro de responsabilidad civil profesional.

* Ten en cuenta que este bog no debe considerarse un sustituto de asesoramiento legal o financiero. El asesoramiento que ofrecemos es general y cada trabajador autónomo debe tener en cuenta su situación particular y consultar a un profesional en caso de dudas.