Freelancers y autónomos manejan su propio negocio muchas veces de forma independiente y única. Por eso deberías considerar un seguro para proteger tu equipo, trabajo o a ti mismo de cualquier posible lesión o daño. Hay miles de seguros, pero ¿qué seguros son importantes para freelancers?
Para ayudarte a responder a esta pregunta hemos elaborado una lista con diferentes seguros para autónomos y trabajadores independientes y lo que cada uno de ellos implica y hasta que grado te protejerá.
¿Qué seguros necesita mi negocio freelance?
Lo primero que te estarás planteando es: ¿necesito como freelance contratar algún seguro para autónomos?
Piensa en esta situación: Te has embarcado en un proyecto de gran envergadura con un gran cliente con un presupuesto de varios miles de dólares. El proyecto va genial y te queda poco para entregar el trabajo final, pero de repente tu equipo de trabajo falla y no puedes entregar el trabajo a tiempo. Tu cliente está insatisfecho y te demanda por el importe total del mismo. ¿Ahora qué haces?
Probablemente se iniciaría un proceso legal, aunque el fallo no fue directamente tuyo. Y tendrás que pagar el importe de honorarios y daños causados también.
En estas situaciones tener un seguro para autónomos contratado, hubiera cubierto este accidente.
Los seguros protegen a tu negocio ante posibles pérdidas o accidentes y decidir las pólizas a contratar será una decisión personal como profesional independiente.
Los negocios más pequeños y freelancers no podrán justificar siempre el coste de los seguros por eso deberás plantearte estas preguntas clave para decidir qué seguros freelance necesitas:
- ¿Qué necesito proteger de posibles accidentes (oficina, trabajadores, activos y maquinaria muy especial, etc.)?
- ¿Qué supone económicamente esta protección?
Seguros recomendados para freelancers y autónomos
1. Seguro Responsabilidad Civil Profesional
El Seguro de Responsabilidad Civil Profesional – también conocido como Seguro de Indemnización Profesional o también Seguro de Errores y Omisiones (E&O) – es uno de los seguros más utilizados por los profesionales autónomos.
Este seguro de responsabilidad civil te protegerá como asegurado antes posibles daños que se produzcan a un tercero por tu culpa y debido a una omisión accidental, un error o incluso una calumnia o demanda.
Muchas grandes empresas requieren que el freelancer o autónomo tenga este tipo de seguro antes de aceptar un trabajo con él. El cliente se siente más protegido en caso de que se ocasione un daño de forma inesperada.
Sin embargo, para los trabajadores independientes que trabajan con PYMEs, este tipo de seguro puede no ser una necesidad, ya que también puede ser bastante costoso. A medida que tu negocio comience a crecer, deberías considerar la necesidad de contratar el seguro de responsabilidad civil autónomos.
Ten en cuenta que si tienes empleados a tu cargo, ellos también deberán estar incluidos en este seguro.
2. Seguro Responsabilidad Civil General
El segundo tipo de seguro de responsabilidad civil autonomos general que estamos analizando cubre las lesiones o daños que ocurren en tus instalaciones o cualquier lugar dentro de su propiedad (por ejemplo, tu oficina) o si alguien se lesiona a causa de su negocio (usted trae trabajo a la oficina del cliente).
¿Necesitan seguro de responsabilidad civil los trabajadores autónomos?
Si un cliente viene y es mordido por su perro, se enreda con unos cables y se rompe una pierna o algo similar, el seguro de responsabilidad civil generalmente lo cubrirá.
Como con el profesional, algunos clientes pueden requerir que tengas un seguro de responsabilidad civil, ya que están debidamente protegidos si algo sale mal.
Sin embargo, si trabajas desde su casa y los clientes no suelen venir a tu lugar de trabajo, el riesgo de lesionar a alguien en tu propiedad quizás no sea lo suficientemente alto como para justificar el gasto.
3. Seguro de Hogar y Contenido
En caso de que estés trabajando desde casa, es posible que desees comprobar en los seguros de hogar y ver si cubren tu oficina y equipo. A veces lo hacen, pero a veces no.
En ocasiones, los equipos más profesionales no están incluidos en el seguro general, como podría ser equipo fotográfico profesional. Si no está incluido, deberías considerar un seguro de contenido o seguro de equipación para proteger estos equipos.
Si tu equipo de trabajo cuesta una suma considerable si tuvieras que reemplazarlo en caso de incendio o robo, este tipo de medida de precaución lo cubrirá.
Realmente dependerá de la tecnología que utilices para realizar tu actividad profesional requiera. Por ejemplo, si tienes unicamente un ordenador portatil de 1,000 dólares, probablemente éste no justifique contratar este seguro adicional.
4. Seguro de Salud y Seguro de Vida
Este tipo de seguro es probablemente más familiar. Como trabajador independiente o autónomo, su seguro médico o de salud no será tan asequible como el de los empleados regulares.
La cantidad exacta que le costará el seguro de salud dependerá de cada individuo y sus circunstancias. Es posible encontrar seguros de salud con pólizas entre los 50 y 60 €/mes. Además, debe considerarse que contratar un seguro de salud privado es beneficioso fiscalmente ya que es un gasto deducible para los autónomos.
La baja por enfermedad puede ser un verdadero problema para tu negocio freelance en el que solo tú estás al frente, así que tener un seguro que indemnice por los días en los que te ves obligado a interrumpir tu actividad, puede ser muy importante. La cobertura de baja laboral o de accidentes son coberturas específicas para autónomos que generalmente son opcionales.
Por último, pero no por ello menos importante, un seguro de vida puede ser también tengas que consultar, sobre todo si tienes familia a tu cargo (hijos, especialmente). Esto asegurará cierta seguridad financiera si faltaras. También aquí puede ser interesante que mires la cobertura por incapacidad permanente, para el caso en el que no pudieras seguir desempeñando tu actividad.
Los tipos de seguro de salud y de vida disponibles son independientes de cada país. Así en países como EE.UU es posible que desees considerar unirse a un grupo de seguros de salud como el que ofrece The Freelancers Union.
Por otro lado, los freelancers en Alemania tienen dos tipos diferentes de seguros de salud disponibles: Público y privado.
Si estás una temporada trabajando como freelance en Alemania te recomendamos el seguro privado, ya que la burocracia para los trabajadores autónomos y el seguro médico público puede ser un poco tedioso.
Otros seguros que podrías considerar si tienes necesidad:
- Seguro de viajes
- Seguro de coche
Entonces, ¿qué seguro contrato para mi negocio freelance?
Del artículo vemos que tener un seguro puede ser realmente muy útil en caso de imprevistos, pero deberás tratar de evaluar el riesgo que tienes que corres.
Si es muy improbable que las situaciones descritas anteriormente ocurran, el dinero que invertirías en el seguro podrías invertirlo en otra cosa.
Sin embargo, si no supone demasiado económicamente permitírselo, y a menudo trabaja con grandes clientes o grandes presupuestos, algunos seguros podrían ser interesantes.
Ten en cuenta que algunos seguros vienen en un paquete o con descuentos significativos al coger varias coberturas. Por eso, en caso de dudas, asegúrate de consultar con un asesor legal y seguir estas recomendaciones.
Recomendaciones antes de cerrar el seguro de autónomos:
- Ajusta el monto asegurado a tu situación particular.
- Pide cotizaciones en varias aseguradoras para encontrar la tarifa más conveniente.
- Evita duplicar coberturas con varios seguros.
- Asegúrate de entender lo que estás contratando antes de firmar la póliza.
* Ten en cuenta que este bog no debe considerarse un sustituto de asesoramiento legal o financiero. Cada situación financiera es diferente, el asesoramiento que ofrecemos es general y cada trabajador autónomo debe tener en cuenta su situación financiera particular.
